Les cotations I signifient que l’on vous a consenti un crédit à tempérament (comme un prêt pour votre automobile, moto, sea-doo, VR). Vous avez un prêt et vous vous devez de faire un paiement avec un montant fixe, mensuellement, aux deux semaines ou à la semaine etc.

Les cotations O signifient que vous avez un crédit ouvert, exemple une marge; vous empruntez de l’argent, quand bon vous semble vous vous en servez, jusqu’à ce que la limite soit atteinte et il y a un montant en intérêt payable mensuellement. Il y a aussi les prêts étudiants pour lesquels l’argent n’est dû qu’une fois vos études terminées.

Un chiffre écrit le type de compte. La cote R (Revolving Credit) réfère au crédit renouvelable.

Les agences de cotes de crédit affichent l’évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit, l’échelle est de 1 à 9.

Cotation R0 – Trop récent ou jeune pour être coté; le prêt est autorisé mais non utilisé pour l’instant.

Cotation R1 – La ligne devra être réglée dans les 30 jours de la date de l’échéance ou un paiement en retard maximum.

Cotation R2 – La ligne devra être réglée dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.

Cotation R3 – La ligne devra être réglée dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.

Cotation R4 – La ligne devra être réglée dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.

Cotation R5 – Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.

Cotation R6 – Cette cote est très rare, même inexistante.

Cotation R7 – Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes.

Cotation R8 – Reprise volontaire ou involontaire, retour de la marchandise.

Cotation R9 – Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse, faillite, comptes non-payés, mauvaise entente, R9 tout est possible …

1. Avant de faire une demande pour de l’argent, commandez votre fiche de crédit et vous serez en mesure de voir les erreurs possibles. S’il y a des erreurs, TonCredit.ca sera en mesure de les corriger. Oui, faites-les corriger, c’est très important. Une demande bien montée, selon la limite de crédit demandée à votre banque au préalable, limitera les chances d’une mauvaise nouvelle et, surtout, évitera un effet négatif qui émane d’un refus. Pour faire la demande de correction de crédit, c’est ici.

2. Important de ne pas faire de demandes multiples. Si vous le faites, il faut rester dans les mêmes codes à Equifax et être dans le même mois. Les demandes multiples de crédit à Equifax (vues comme refusées) ne sont pas une bonne chose et sont très néfastes pour votre pointage. Si vous magasinez pour une maison, allez jusqu’au bout; soit faire le tour des banques dans le même mois, même chose pour une automobile. Dans ce cas, les mêmes codes seront utilisés et le pointage ne sera pas affecté. En regroupant les demandes, elles seront comptabilisées alors comme une seule demande, donc un impact minime.

3. Avant de rencontrer votre banque, il faut connaitre vos ratios d’endettement, soit ABD et ADT. Il est complexe et simple en même temps : un ABD de 45% est élevé mais possible et un ADT de 50% est élevé mais possible également. Si ce travail n’est pas fait, il y a risque de refus donc, encore là, des demandes qui feront baisser le Fico Score. Bien comprendre et calculer votre ratio d’endettement, c’est important.

4. Vos comptes : jamais de retard. Il faut comprendre que même 1$ en retard peut être reporté et, un retard est un retard, et c’est négatif pour Equifax. Après un mois de retard c’est minime mais, après trois mois, vous allez voir apparaître un R3, les banques n’aiment pas ça. Une cote de R3 ou pire est mal vue par les créanciers, que ce soit pour un compte de 10 000$ ou même 100$. Les inscriptions sont actives pendant 6 ans, c’est très long…

5. Pour vos soldes de cartes de crédit et/ou marge de crédit, il ne faut pas dépasser 65% de la limite donc, pour une limite à 1000$, 650$ peut être utilisé sur le compte de la carte. Passé ce montant, à 651$, vous aurez une perte de 20 à 35 points selon le nombre de lignes de crédit ouvertes, plus de lignes égale un impact moins grand.

6. L’historique long terme paye! Et oui, pour des vieilles lignes de crédit, Equifax accordera une certaine valeur donc vous devez les laisser ouvertes le plus longtemps possible. Dans ce cas, une carte à vie serait une bonne idée. Attention, des cartes avec frais annuels coûteront chères pour rien, plusieurs cartes ne coûtent rien, ceux-là les laisser ouvertes.

7. Vous devez réduire votre endettement ou, du moins, la subdiviser. En premier, il faut débuter avec le montant dû sur vos cartes de crédit, il y a plusieurs raisons mais la principale est qu’elles coûtent généralement très chères en intérêts et frais cachés.

8. Les types de cartes. Pour les dossiers un peu plus brisés, il y a les cartes sécurisées. Après une proposition au consommateur ou une faillite, il faut éviter de faire une demande de prêt aux institutions financières qui ont été incluses dans la faillite ou la proposition car elles ont perdu de l’argent et elles seront moins disposées à vous faire crédit à nouveau.

9. Pour terminer, l’impact positif d’avoir plusieurs types de crédit : le pointage. C’est important, il en faut minimum (2) deux et les mélanger avec d’autres lignes mixtes. Il faut bien analyser les types de cartes et l’offre. Regardez bien avant de vous engager.

1. Historique de vos paiements (35%)

Dès que vous avez un retard de 30 jours ou plus, votre pointage sera affecté et une note sera inscrite à votre dossier. Retards importants égales dommages élevés. À noter que, même si vous acquittez le solde qui était en retard, une trace sera laissée durant 6 ans. Évitez-les à tout prix!

2. Solde dû par rapport à la limite de crédit (30%)

La moyenne des montants dus de tous vos comptes joue sur votre pointage. Dans un idéal, maintenez-vous à 35% ou moins de votre limite accordée. Une moyenne au-dessus de 50% affecte négativement votre pointage, même si vous payez le solde total à la fin du mois.

3. Durée de vos comptes (15%)

Plus vos comptes existent depuis longtemps, plus vos créanciers peuvent évaluer vos capacités de remboursement. Pour un meilleur pointage, ayez un historique de comptes long. Le pointage tient compte de la moyenne d’âge de tous vos comptes. N’en n’ouvrez pas trop de nouveaux mais conservez le plus vieux.

4. Nouvelles demandes de crédit (10%)

Une note est inscrite à votre dossier chaque fois qu’un prêteur/créancier accède à celui-ci à fins de vérification car une demande de votre part a été faite (carte de crédit, prêt etc). Ça montre que, si vous recherchez du crédit à tout prix, vous êtes à risque d’endettement. Évitez alors de multiplier les demandes de crédit.

5. Nombre de créanciers et variété (10%)

Une multitude de créanciers différents montre votre risque accru à l’endettement. Limitez l’ouverture de nouveaux comptes, surtout lorsqu’il s’agit d’un même type de crédit (cartes de crédit). Par contre, ce qui est bon pour votre pointage, c’est d’avoir plusieurs types de crédit (ex. : une carte de crédit, une marge de crédit, une carte de crédit de magasin).

Important de ne pas faire de demandes multiples. Si vous le faites, il faut rester dans les mêmes codes à Equifax et être dans le même mois. Les demandes multiples de crédit à Equifax (vues comme refusées) ne sont pas une bonne chose et sont très néfastes pour votre pointage. Si vous magasinez pour une maison, allez jusqu’au bout; soit faire le tour des banques dans le même mois, même chose pour une automobile. Dans ce cas, les mêmes codes seront utilisés et le pointage ne sera pas affecté. En regroupant les demandes, elles seront comptabilisées alors comme une seule demande, donc un impact minime.

En vertu de la Loi, vous avez le droit d’obtenir, sur demande, une copie de votre dossier de crédit. Vous pouvez l’obtenir par la poste gratuitement en remplissant le formulaire se trouvant ici. Vous pouvez également l’obtenir par Internet au coût de 15.50 $* Si vous voulez obtenir votre pointage, le coût est de 21,95 $* (*tarifs pour 2019). Pour ce faire, veuillez cliquer ici.

Pour obtenir gratuitement ou en personne votre dossier de crédit pour TransUnion, vous devez remplir le formulaire en cliquant sur ce lien.

En vertu de la Loi, les bureaux de crédit ont l’obligation de présenter des renseignements exacts. Ainsi, si vous remarquez une erreur, ils doivent la corriger si vous leur fournissez les preuves à l’appui.

Equifax

Vous devrez d’abord remplir un formulaire de Mise à jour du dossier de crédit à la consommation.

Une fois rempli, commencez par appeler Equifax:

1. 1 800 465-7166 entre 8h00 et 17h00 HNE
2. Sinon, vous pouvez leur écrire:

Équifax Canada Co., Relations nationales avec les consommateurs
C.P. 190
Montréal (Québec), H1S 2Z2

Premièrement, ils vont réviser et tenir compte de l’information que vous leur avez envoyée au sujet du différend. Si la première révision ne permet pas de résoudre le problème, ils poursuivront leur enquête. Cela comprend, joindre le rapporteur qui conteste l’information afin de réviser les détails. Puis après enquête, ils vous présenteront les résultats. Selon ces derniers, ils pourraient apporter des changements à votre dossier de crédit. Si l’information contestée s’avère exacte, ils n’apporteront pas de correction.

Ils vous enverront une copie de votre dossier de crédit révisé si des changements sont apportés à la suite du processus de règlement des différends.

Ils enverront également une copie révisée de votre dossier à toute entreprise qui a demandé votre dossier dans les 60 jours avant la correction. Dans certains cas, la période pourrait être supérieure à 60 jours.

TransUnion

Vous devrez d’abord remplir un formulaire de demande d’enquête.

Une fois rempli, commencez par appeler TransUnion:

1. 1 877 713-3393 entre 8h30 et 17h00 HNE
2. Sinon, vous pouvez leur écrire:

TransUnion, Centre des relations aux consommateurs
1, Place Laval, Bureau 370
Laval (Québec), H7N 1A1
Voici l’adresse Internet de TransUnion.